Proteger Su Elegibilidad para Medicaid Tras una Indemnización

Casi todos los artículos sobre este tema dicen que el límite de Medicaid es $2,000. Eso es cierto para algunos programas de Florida y falso para otros, y la diferencia importa si usted está cerca del límite.

Para el Medicaid relacionado con SSI y para la cobertura de cuidado a largo plazo del Programa de Cuidado Institucional (ICP), el límite de activos contables es de $2,000 para un solicitante soltero. Esos programas también tienen un tope de ingresos, $2,982 por mes en 2026.

Para MEDS-AD (Medicaid para Personas Mayores y con Discapacidad) y para el programa Medically Needy, el límite de activos es de $5,000 para un individuo según el Código Administrativo de Florida. Muchos reclamantes de indemnizaciones están precisamente en estos programas y no en cuidado institucional.

Antes de que alguien le diga qué le hará su indemnización a sus beneficios, debería poder decirle en qué programa está inscrito. Si no puede, esa es la primera pregunta que hay que resolver.

Medicaid se basa en la necesidad, así que la elegibilidad depende de mantenerse por debajo de esos límites. Una indemnización pagada a su propio nombre es un activo contable desde el momento en que llega.

Incluso una indemnización modesta lo empuja muy por encima del límite, y la cobertura puede suspenderse a partir del mes siguiente. Para alguien que depende de Medicaid para asistentes de salud en el hogar, medicamentos, terapia, equipo médico duradero o cuidado a largo plazo, esa pérdida vale con frecuencia mucho más a lo largo de la vida que la indemnización misma. Esta es la ironía central de una indemnización sin planificación: el dinero destinado a pagar su cuidado puede suspender la cobertura que lo estaba pagando.

También conviene entender la secuencia. Recibir el dinero se trata como ingreso en el mes en que lo recibe, y como recurso contable a partir del mes siguiente si todavía lo conserva. Ese margen es corto, y por eso la planificación tiene que ocurrir antes de que se emita el cheque.

La solución es mantener la indemnización fuera de su propiedad directa reteniéndola en un fideicomiso correctamente estructurado. Para una persona lesionada menor de 65 años que cumple la definición de discapacidad del Seguro Social, normalmente es un fideicomiso para necesidades especiales de primera parte bajo 42 U.S.C. §1396p(d)(4)(A).

Como el dinero lo retiene el fideicomiso en lugar de ser de su propiedad, no se cuenta contra el límite de activos, por lo que se preserva la elegibilidad. El fideicomiso luego paga las muchas cosas que Medicaid no cubre, mientras Medicaid sigue cubriendo lo que cubre.

Dos características de un fideicomiso (d)(4)(A) conviene conocerlas desde el principio. Debe establecerse para el beneficio exclusivo del beneficiario mientras sea menor de 65 años. Y al fallecer el beneficiario, el estado debe ser reembolsado con lo que quede, hasta el total de la asistencia médica que Medicaid pagó en su nombre. Ese requisito de reembolso es ley federal, no una decisión de su fiduciario, y cualquier asesor que no lo mencione no le está dando el panorama completo.

Desde la Ley de Equidad de Fideicomisos para Necesidades Especiales de 2016, un adulto competente puede establecer su propio fideicomiso (d)(4)(A). Antes de eso tenía que crearlo un padre, abuelo, tutor o un tribunal, una restricción que generaba mucho gasto innecesario.

Cuando la indemnización es más pequeña, o el beneficiario tiene más de 65 años, un fideicomiso mancomunado bajo §1396p(d)(4)(C), administrado por una asociación sin fines de lucro, suele ser la mejor estructura.

Proteger la elegibilidad futura es solo la mitad del problema. Medicaid de Florida también tiene un reclamo legal sobre su indemnización por la atención médica que ya pagó como resultado de su lesión. En Florida esto opera bajo la Fla. Stat. §409.910, que crea un gravamen automático sobre las recuperaciones de terceros.

Esto no es opcional y no desaparece si se ignora. El reclamo debe identificarse, verificarse y resolverse como parte del acuerdo. Resolverlo tarde, o distribuir los fondos antes de resolverlo, genera una exposición real.

Cuánto puede tomar el estado se ha litigado hasta la Corte Suprema. En Gallardo v. Marstiller (2022), la Corte sostuvo que la Ley de Medicaid permite a un estado buscar reembolso de los montos de la indemnización asignados a atención médica futura, no solo de la porción que representa atención ya pagada. Esa decisión surgió de un caso de Florida, así que aplica directamente aquí, e hizo que la asignación cuidadosa de los fondos de la indemnización sea considerablemente más importante que antes.

La consecuencia práctica es que cómo se asigna una indemnización entre categorías (gastos médicos pasados, médicos futuros, dolor y sufrimiento, salarios perdidos) no es una formalidad. Afecta lo que el estado puede recuperar, y se decide al momento del acuerdo, no después.

No todo cuenta para el límite de activos. Florida exime ciertos activos, incluida una residencia principal dentro de un límite de capital y un vehículo, entre otros. Pero una indemnización en efectivo a su propio nombre cuenta completamente, que es exactamente por qué el pago directo es tan peligroso para un beneficiario.

No intente resolver esto regalando el dinero. El Medicaid de cuidado a largo plazo de Florida aplica una revisión retroactiva de cinco años a ciertas transferencias, y transferir activos por menos de su valor justo de mercado puede generar un período de penalización durante el cual usted no es elegible. Regalar dinero a un familiar para que lo guarde es uno de los errores más comunes y más dañinos tras una indemnización.

Tampoco suponga que la cuenta de un cónyuge, una cuenta conjunta o un arreglo informal lo resuelve. La contabilización depende de la propiedad y el acceso, no de la intención.

El mejor momento para planificar es antes de que el acuerdo se finalice, mientras la asignación, la resolución del gravamen y el financiamiento del fideicomiso todavía pueden coordinarse. El segundo mejor momento es de inmediato, antes de que cambie el mes.

Si los fondos ya le fueron pagados, la situación es más difícil pero normalmente no está perdida. Según el monto, su edad y el programa en el que esté, las opciones pueden incluir financiar un fideicomiso para necesidades especiales de primera parte o uno mancomunado, o un gasto legítimo en bienes exentos. Cuál de estas corresponde es una cuestión legal específica de su caso, y es urgente, así que debe ponerse ante un abogado de derecho de ancianos de Florida con rapidez.